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银行花式“分拆”批量转让、固定收益搭售、不良资产处置有增无减

投资项目平台 2022-02-12 13:28

为了防范和化解潜在的金融风险,银行正在采取多元化措施摆脱不良“包袱”。2月10日,北京商报记者今日获悉,招商银行、平安银行、山西夏县农村商业银行等多家银行通过批量转让或固定收益搭售方式处置不良资产。分析人士认为,未来,随着互联网和技术的应用,银行处置不良资产的效率将不断提高,市场化程度将越来越高,定价将更加合理,处置方式将更加多样化。

银行花式扔坏“包袱”

银行处理不良资产的手段越来越多。2月10日,北京商报记者注意到,年初以来,多家银行在Yindeng.com和中国证监会官网披露不良资产转让信息,发现银行处置不良资产的方式多种多样,如不良资产批量转让、不良资产固定收益搭售等。

比如招商银行最近发布了投资公告。该行计划通过公开招标的方式,将个人信用卡的不良信用卡分批转让给资产管理公司。北京商报记者注意到,招商银行计划对48户不良信用卡进行打包转账,涉及信用卡金额625.15万元。年初以来,平安银行还发布了6条关于个人消费和商业信用不良贷款转让的公告。在最新公告中,平安银行表示,计划分批转让216笔不良资产,涉及未偿本息合计1.895亿元。2月16日开始竞价,转让起始价310万元。

面对处置不良资产的压力,一些银行将不良资产捆绑在固定收益计划中,希望起到补充资本和降低不良贷款率的双重效果。例如,中国证监会近日批准了山西夏县农村商业银行发行不超过2.5亿股新股的计划。根据该行固定收益说明书,山西夏县农村商业银行目前发行价格为1元/股,发行人认购每股,需自愿出资1.3元购买该行不良资产份额。

函数分析师廖表示,从银行不良资产市场化处理的角度来看,不良批量转让的优势是处置效率高,劣势是补偿比例可能较低。固定收益搭售缺陷的优点是既能补充资本又能减少缺陷。缺点是固定收益定价因搭售不良的需要而降低,银行适用范围有限,没有普遍的可操作性。

提高资产质量,精益求精。

处置不良资产是防范和化解金融系统性风险的重要举措。从以往不良资产处置情况来看,根据中国银保监会近日披露的数据,2021年,我国银行业处置不良资产3.13万亿元,同比增加0.11万亿元,创历史新高,有效降低了信用风险水平。2017年至2021年,5年累计处置不良资产11.9万亿元,超过前12年处置总额。

不良资产加速清算也使得银行资产质量不断提升。截至目前,共有19家a股上市银行发布了2021年业绩报告。从已披露数据的银行来看,各行不良贷款率较2020年均有所改善。19家银行中,7家银行不良率降至1%以下,其中宁波银行降至0.77%,常熟农商银行降至0.81%,招商银行、厦门银行降至0.91%,上海农商银行、张家港农商银行降至0.95%,苏州农商银行降至1%。

跌幅方面,江阴农村商业银行跌幅最大。截至2021年末,该行不良贷款率为1.32%,较年末下降0.47个百分点

光大银行金融市场部宏观研究员周认为,从银行拨备、不良贷款率、部分银行风险处置力度加大等方面看,银行资产质量保持良好格局。随着国内需求稳步复苏,宏观经济运行预期在合理区间,后续银行资产质量保持乐观。

处置力度可能会进一步加大。

虽然国内政策和银行业金融机构采取了规范合理识别不良贷款、培育二级市场等多项措施,拓宽不良贷款的方式,提高金融机构处理不良贷款的效率,但银行在化解不良贷款方面仍面临诸多困难。周指出,全球宏观经济环境依然复杂,不良贷款的催收难度较大,不良贷款的处置涉及银行机构、司法、税务等多个部门,普遍耗时耗力。同时,部分银行不良资产处置方式不够广泛,面临较大的资本补充压力。

谈及未来银行不良资产处置趋势,苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金认为,未来银行不良资产处置将受到长短期两方面因素的影响。一方面,宽信贷政策下的信贷将持续扩张,实体经济现金流短期内将变得更加充裕,债务偿还也将增加,短期内不良资产积累也将放缓。但随着信贷规模的不断扩大,未来不良资产的绝对规模会增加,而且未来是长期的。

中国银保监会还指出,当前,疫情在不少地方蔓延,宏观经济面临三重压力,不少企业特别是小微企业和个体工商户生产经营仍面临困难,银行不良贷款反弹压力持续存在,风险防控形势依然严峻。下一步,中国银保监会将深入研究分析,进一步督促银行提高资产质量,严格执行金融资产风险审慎分类制度。妥善处置重点机构、行业、领域金融风险,引导银行综合运用现金归集、核销、批量划转等方式加大不良资产处置力度,有效应对不良资产反弹。

“未来银行处置不良资产效率会随着互联网和科技运用不断提升,市场化程度会越来越高,定价会更为合理且处置方式更为多样。”廖鹤凯建议,银行应运用大数据、人工智能等多种手段配合对不良资产细化的分类管理,加强不良资产的出清力度,提高回收比例。

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